한 보름전인가 서프라이즈에 모기지 제도와 고정 금리에 대한 기사가 올라왔더니, 얼마전에 읽은 동아일보를 보니 고정금리가 유리한가 변동금리가 유리한가라는 내용의 기사가 있더군요. 모기지 제도가 도입되면서 장기 고정금리라는 초유의 금리 제도가 덩달아 도입되어 이런 부분에 관심을 두는 것으로 보입니다. 그런데 이 두 기사 모두 다음과 같은 결론에 도달하고 있었습니다.

"... 금리 상승기에는 고정금리가 변동금리보다 유리합니다. 금리가 아무리 높아져도 처음 약정한 금리만 지불하면 되기 때문입니다. 반면 금리 하락기에는 변동금리가 더 유리합니다...."

대단히 상식적이고도 타당한 말 입니다. 그런데, 모기지라는 제도를 생각해보면 이것은 아닙니다. 모기지를 이용해서 부동산 투자를 하겠다면 물론 맞습니다. 즉, 금리 추세를 예측하고 .... 어쩌구 저쩌구. 그러나 만약 모기지를 이용하여 자기집을 산다면 다 틀린 얘기입니다. 절대적으로 고정 금리가 유리하기 때문입니다. 왜냐?

고정 금리를 적용하면 월 지출액이 고정됩니다. 즉 가계 예산을 세울 수 있다는 뜻입니다. 월 모기지로 70만원 상환, 식비 20만원, 교육비 30만원, 수도광열통신 10만원...합계 200만원. 내 소득 250만원. 매월 50만원 적금 붓기. 이런 식의 지출 예산이 세워지는 것은 오로지 모기지 상환액이 고정되어 있을 경우에 가능한 것입니다.

하지만 변동금리라고 해 봅시다. 예를 들어 금리가 오르락 내리락 하면서 매월 남는 돈이 60만원이 되었다가 40만원이 되었다가 한다고 합시다. 그 경우 결국 적금 붓는다는 등의 고정된 예산으로 쓸 수 있는 돈은 40만원에 불과합니다. 물론 어떤 경우에는 적금을 붓고도 20만원의 여윳돈이 생기겠지만 그걸로 무얼 할 수 있을까요? 계획되지 못한 여윳돈은 결국 낭비되고 말 확률이 높습니다. 그러니 차라리 가계 지출 예산이 가능하고 계획 가능한 고정금리가 더 유리한 것입니다.

모기지란 제도도 결국은 금융 상품에 불과합니다. 하지만 이것은 일반적인 월급장이 서민들에게는 최선의 장기 대출 상품입니다. 게다가 한국과 같이 부동산 가격이 시시때때로 오르는 나라에서 저금을 해서 집을 산다는 것이 거의 불가능한 경우에는 필수적인 상품입니다. 모기지가 없으면 저금을 해서 집을 사야 하지만, 모기지가 있으면 집을 사고 나서 저금을 하는 것이 되기 때문입니다. 그러니 모기지 제도가 도입된 이 마당에 이것을 이용하지 않는다는 것이 모기지가 당연한 조건으로 받아들여지고 있는 나라에서 살고 있는 저로선 이상할 뿐입니다.

최소한 제 생각으로 말하자면, 소득의 1/3 수준에서 모기지 상환이 가능하다면, 앞으로 집값이 오르건 내리건 아무 생각하지 말고 집을 구매하는 것이 바람직합니다. 금리 변동에도 신경쓰지 말고 고정금리로 묶어두는 것이 좋구요. 이렇게 해서 결국 20년이 지나면 그 집은 온전히 내 것으로 남게 됩니다. 게다가 그 동안에는 주인 눈치보고 전세값 올리니 마니 실랑이를 벌일 일도 없고, 집값이 폭등해서 내집마련의 꿈이 멀어졌느니 마니 하고 한숨쉴 일도 없게 됩니다.
가진 돈도 없는 월급장이가 가장 확실하게 한 밑천을 잡은 방법은 로또 아니면 결국 저금입니다. 하지만 일반적인 저금은 인플레 때문에 본전 건지기가 힘들죠. 그렇기 때문에 더더욱 집을 사야 하는 겁니다. 집이란 것은 만약 인플레가 있다 해도 최소한 그 정도로는 가격이 올라가 주기 때문입니다.
다시 말하지만 고정적인 소득이 가능하다면 그것을 바탕으로 모기지를 받아서 집을 사는 것이 서민이 할 수 있는 최대의 이재 수단이며 투자입니다. 미래의 금리 변동이나 부동산 가격 변동 따위는 모두 잊어버려도 그만인 것입니다.

1. 1. 전동일 '04.5.9 1:35 AM 신고
   :-)*집사면 국민건강보험 더내야 하지요.자영업자는 국민연금 까지 더내야 합니다.여러분 이거알고 계신분 몇이나 되는지 서민들죽어나죠... ↓댓글에댓글
2. 2. 전홍규 '04.5.8 8:48 AM 신고
   :-)*모기지도 제한이 많지 않나요? 아무나 안주는것 같던데 ↓댓글에댓글

1. 1. :-)*집사면 국민건강보험 더내야 하지요.자영업자는 국민연금 까지 더내야.. 전동일 '04.5.9 1:35 AM
2. 2. :-)*모기지도 제한이 많지 않나요? 아무나 안주는것 같던데
   전홍규 '04.5.8 8:48 AM